Cum să economisești și să investești în siguranță când bursa cade și inflația e mare

Redacția

Care este momentul potrivit să începi să investești? Un răspuns clasic este: chiar azi. Este, dacă vrei să fii sceptic, răspunsul dat de toți cei care au de câștigat de pe urma investițiilor tale: bănci, companii de asigurări, fonduri de investiții sau aplicații financiare mobile.

Dar adevărul e că, înainte de a investi, trebuie să înțelegi care e valoarea reală a banilor. Iar aceasta este explicată foarte simplu: banii îți permit să cumperi lucruri. Aparent un truism, însă unul foarte important, mai ales pentru cei care cred că banii merită acumulați doar de dragul de a avea bani. Dimpotrivă, e esențial să înțelegi ce vrei să cumperi, într-un final, cu banii pe care-i investești, altfel vei pica în niște capcane deosebit de periculoase.

Banii îți cumpără, după caz: hrană, locuire, confort, siguranță, obiecte, experiențe, cunoștințe noi, abilități noi, libertate de mișcare sau chiar posibilitatea de a face alți bani. Tocmai de aceea este foarte important să înțelegi ce anume cumperi cu ei atunci când spui că vrei să te apuci să economisești sau să investești.

Foarte mulți fac greșeala de a gândi doar în termeni de bani pe care-i văd în cont, când de fapt înainte de a face orice investiție trebuie să înțeleagă ce rezultat așteaptă de la acei bani și în ce perioadă de timp.

De prea multe ori avem oameni care investesc la bursă prin intermediul aplicațiilor financiare mobile, fără să aibă un orizont clar de timp în minte, apoi se sperie când bursa scade, retrag banii, îi reinvestesc când bursa a crescut la loc și tot așa până când în loc de profit rămân cu o impresionantă pagubă.

La polul opus avem oameni care cred că investesc atunci când de fapt economisesc bani pentru a cumpăra ceva peste câțiva ani sau peste câteva luni - siguranță, o mașină, o locuință sau chiar electrocasnice.

Ca să simplific lucrurile, este bine să spui că investești doar atunci când ai în minte perioade lungi de timp și multiplicarea capitalului pe care l-ai investit - pe scurt, vrei profit, fără să ai nevoie de acest capital pentru cheltuieli, și că economisești atunci când ai în minte perioade mici sau medii de timp și păstrarea în siguranță a capitalului pus deoparte pentru a satisface o nevoie ulterioară.

De ce e important? Pentru că fluctuațiile pieței bursiere îți pot diminua uneori investițiile și cu 50% pe termen scurt, iar dacă ai nevoie de bani tocmai atunci riști să pierzi o bună parte din ei, în timp ce banii puși deoparte pentru o achiziție ulterioară ar putea rămâne, în cel mai rău caz, ușor în urma inflației, dar vor fi totuși în mare parte acolo atunci când ai nevoie să-i cheltuiești.

Dar dacă vrei să cumperi ceva și nu ai acum toți banii, atunci e bine să profiți de dobânzile bancare, chiar dacă sunt mult mai mici, pentru că scopul acelor bani este achiziția ulterioară, iar nu profitul.

Vreau să investesc. Cum să fac asta în siguranță când nu știu prea multe despre burse?

Sunt deja foarte multe căi prin care românii pot investi pe bursă, în special pe cea americană și pe cele europene, mai ales prin intermediul platformelor de tranzacționare mobile ale aplicațiilor de plăți.

Însă foarte puțini au timpul necesar să se educe suficient încât să jongleze cu investiția în acțiuni ale unor companii individuale. Dacă te afli în această situație, poți urma sfatul unuia dintre cei mai de succes investitori din istorie, Warren Buffet.

Pe scurt, sfatul său pentru începători este să folosească în fiecare lună o mică sumă de bani pe care să o investească 90% în indexul bursier american (S&P 500) și 10% în titluri de stat cu termen scurt. Investitul de acest tip se numește Dollar Cost Average (DCA) și nu ține cont de fluctuațiile pieței, pentru că pe termen lung piața tot crește.

EXCLUSIV. Tineri români, recrutați pe Telegram de o grupare neonazistă din Republica Moldova care îi îndeamnă să ucidă „subumani” și să facă trafic de droguri pentru „cauză”

Un neonazist din Republica Moldova recrutează tineri români, majoritatea de liceu, pe Telegram. Recruții sunt puși să bată oameni ai străzii, să vandalizeze monumente evreiești și să-și ucidă "dușmanii", iar acțiunile lor sunt recompensate cu puncte, asemenea unui joc video.

Cum am ajuns aici?

Cu câteva zile rămase până la alegerile prezidențiale 2.0, credem că e un moment bun să reflectăm puțin asupra situației fără precedent în care este România.

Motivele sunt simple: indicele bursier al principalelor 500 de companii americane a depășit pe termen lung în mod regulat performanțele majorității fondurilor private de investiții, așa că vei fi mai in siguranță dacă vei căuta unul dintre principalele ETF-uri (fonduri care replică un indice bursier) legate de SP500 și vei investi în fiecare lună o mică sumă în acest ETF. De care nu te atingi pentru o perioadă lungă de timp.

Dacă ai o sumă mai mare de bani, un apetit mai mare pentru risc și vrei să investești mai repede, atunci este bine să nu încerci să ghicești care e cel mai bun timp pentru a investi pe bursă (timing the market), ci să te asiguri că ai un partener de încredere pentru tranzacționarea unor astfel de sume în mod regulat, de genul BT Trade, care îți pune la dispoziție și un broker care să te asiste.

Dar nu este nevoie să ai mii de euro ca să devii investitor. Esențial e să ții cont de câteva elemente cheie și să înțelegi ce câștigi atunci când economisești și ce câștigi atunci când investești.

Ce poți obține cu 100 de lei economisiți în fiecare lună

Prea mulți amână ani de zile începerea procesului de economisire, deși trecerea timpului este cel mai mare aliat dacă vrei rezultate cu adevărat bune atunci când ajungi la vârsta la care e din ce în ce mai greu să muncești.

Deci primul „truc” e să începi cât mai repede să pui bani deoparte în fiecare lună. Adică fix de luna asta. Orice sumă ajută: chiar și cu doar 100 de lei pe lună și ajungi după câțiva ani la niște rezultate mult mai bune decât ale majorității românilor, care nu au aproape nimic pus deoparte: majoritatea românilor de 35-55 de ani abia dacă au 5000 de lei puși deoparte!

Apoi, este esențial să definești concret suma și să te ții cu îndârjire de ea în fiecare lună. Dacă într-o lună nu ai reușit să o pui deoparte, pune orice poți și completează diferența luna următoare.

Suma asta trebuie să o marchezi corespunzător: acești bani sunt pentru urgențe, acești bani sunt pentru libertatea de mișcare (viitoarea mașină), acești bani sunt pentru siguranța locuirii (viitoarea casă), acești bani sunt pentru experiențe (viitorul concediu, un obiect dorit) etc.

De exemplu, dacă începi chiar de azi să economisești 100 de lei pe lună și să-i pui în depozite cu dobândă, îi vei păstra relativ apărați de rata inflației până când vei avea nevoie de ei: fie pentru o urgență, fie pentru a cumpăra ce-ți dorești.

Deși câștigul în bani (profitul nominal) la finalul perioadei de economisire poate fi foarte mic, poți câștiga de fapt în mod indirect: de exemplu, poți profita de o ofertă și să cumperi obiectul dorit cu o reducere mare, de 20-30%, în loc să-l cumperi azi pe credit. E foarte greu de obținut un randament similar pe bursă într-un termen scurt, dar pentru simplul fapt că ai economisit timp de câteva luni sau ani, obții în cele din urmă un profit solid.

Chiar și banii pe care îi pui deoparte pentru urgențe sunt foarte importanți, pentru că astfel nu vei avea nevoie de credite. Cu alte cuvinte, vei primi o dobândă pentru ei până când e nevoie să-i cheltuiești, nu vei plăti o dobândă pentru ei din momentul în care ai urgența.

Trebuie să ții minte că economisitul are drept principal beneficiu general siguranța. Siguranța de a avea o sumă-tampon, siguranța de a locui în casa ta, siguranța de a putea cumpăra ceva atunci când apare o ocazie.

Beneficiul secundar al economisirii e că-ți permite să cumperi lucrurile mai ieftin, în special comparat cu achiziționarea lor pe credit. În fine, beneficiul terțiar al economisirii e că te educă să amâni anumite pofte sau impulsuri de cumpărare și să te maturizezi.

Exemplu: te poți uita la faptul că, după ce depui 100 de lei pe lună timp de 12 luni, ai doar cu puțin peste 1200 de lei la final de an, pentru că dobânzile sunt mici (la dobânzile actuale, abia dacă vei avea vreo 1250 de lei la finalul perioadei). Dar scopul tău e, de fapt, să nu ai nevoie să te împrumuți cu dobândă de 8% dacă apare o urgență, sau să poți cumpăra obiectul dorit - de exemplu un telefon mobil - cu 20-30% reducere atunci când e la ofertă, așadar profitul tău este fix acest procent, care nu e deloc neglijabil!

Dacă vrei o mașină nouă și depui lunar 700 de lei în titluri de stat sau în depozite la termen, principalul tău beneficiu după 4 ani nu e faptul că ai câteva sute de lei dobândă în plus față de cei 33.600 de lei puși deoparte, ci că ai acumulat un avans serios pentru mașină, fapt care-ți coboară puternic, cu mii de lei, costurile totale ale creditului. Acesta este profitul tău.

Unde poți ajunge cu 100 de lei investiți în fiecare lună

Când vorbim însă de investit, scopul tău final este să obții un profit suficient de mare și de sigur pe termen mediu sau lung. De obicei, pe minimum 5 ani, preferabil pe termen foarte lung (20-30 de ani).

Esențial este să nu ai nevoie de acești bani și să te comporți ca și când ei nu ar exista. Aici ai două căi: fie investești în acțiuni care îți aduc dividende (dar pe acestea vei plăti taxe și impozite), fie te concentrezi pe indicii bursieri și îți vezi de viață, așa cum sfătuia Warren Buffett.

Capcana este să crezi că înțelegi piața deși nu ai studii de specialitate și că îți poți alcătui tu un portofoliu mai bun decât cel creat de profesioniștii în domeniu, investind emoțional în companiile care sunt la modă azi.

Sigur că e posibil să depășești piața, dar e improbabil, pentru că îți trebuie mii de ore de experiență pe bursă ca să știi ce trebuie să tranzacționezi și când. Din acest motiv, simplul fapt de a investi regulat sume mici într-o mână de ETF-uri care sunt legate de indicii bursieri este, pe termen lung, o decizie care îți va economisi foarte mult timp și foarte mulți bani.

Exemplu: doar 100 de lei investiți în fiecare lună în ultimii 10 ani în indicele bursier SP500 - deci un total de 12000 de lei puși pe bursa americană - ți-ar fi adus frumoasa sumă de circa 4650 de dolari (20.300 de lei).

Sigur, performanțele din trecut nu garantează câștigurile viitoare și nu putem ști dacă pe viitor bursa americană va avea tot circa 11% creștere medie pe an. În plus, diferențele de curs valutar pot avea o influență majoră dacă decizi să investești în dolari, dar apoi vei dori să folosești banii respectivi în lei sau în euro.

Din acest motiv, un portofoliu de 4-5 ETF-uri legate de SP500 dar și de principalii indici bursieri europeni, împărțite 50/50 între euro și dolari, pot reprezenta calea cea mai puțin riscantă pe termen lung. Chiar dacă pe viitor s-ar putea ca randamente medii de 11% să fie ceva greu de atins, tot vei fi peste ce ai putea obține prin simpla economisire.

La acești bani, dacă adaugi un 10-20% investiți în titluri de stat, ai un portofoliu relativ echilibrat, care după 25-30 de ani îți poate asigura o sumă foarte interesantă. Iar dacă mărești suma lunară cu 10% în fiecare an, la finalul celor 30 de ani poți avea deja suficienți bani puși deoparte pentru a ieși mai repede la pensie.

În concluzie, faptul că investești devreme și regulat sume mici de bani și că ții acțiunile în cont pe termen foarte lung îți va permite să nu te sperii de fluctuațiile bursei și să nu cazi în capcana celor care reacționează emoțional atât atunci când investesc, cât și atunci când își retrag banii. Aceasta este regula numărul unu de investit, chiar și în vremuri tulburi.

Acest articol este susținut de Banca Transilvania în cadrul proiectului Finanțe pe Înțelesul Tuturor by BT

O campanie realizată via Ethical Media Alliance, pentru susținerea educației financiare.

Avem nevoie de ajutorul tău!

Mulți ne citesc, puțini ne susțin. Asta e realitatea. Dar jurnalismul independent și de serviciu public nu se face cu aer, nici cu încurajări, și mai ales nici cu bani de la partide, politicieni sau industriile care creează dependență. Se face, în primul rând, cu bani de la cititori, adică de cei care sunt informați corect, cu mari eforturi, de puținii jurnaliști corecți care au mai rămas în România.

De aceea, este vital pentru noi să fim susținuți de cititorii noștri.

Dacă ne susții cu o sumă mică pe lună sau prin redirecționarea a 3.5% din impozitul tău pe venit, noi vom putea să-ți oferim în continuare jurnalism independent, onest, care merge în profunzime, să ne continuăm lupta contra corupției, plagiatelor, dezinformării, poluării, să facem reportaje imersive despre România reală și să scriem despre oamenii care o transformă în bine. Să dăm zgomotul la o parte și să-ți arătăm ce merită cu adevărat știut din ce se întâmplă în jur.

Ne poți ajuta chiar acum. Orice sumă contează, dar faptul că devii și rămâi abonat PressOne face toată diferența. Poți folosi direct caseta de mai jos sau accesa pagina Susține pentru alte modalități în care ne poți sprijini.

Vrei să ne ajuți? Orice sumă contează.

3€5€10€