Cum să economisești pe termen lung. „Trăiesc clipa sau pun bani deoparte?”

Acesta este al patrulea material dintr-o serie dedicată educației financiare, într-o campanie în care încercăm să aflăm cum putem trece mai ușor peste crizele financiare și cum ne putem asigura un viitor mai liniștit.

Citește și:

• Pun bani deoparte sau investesc? Diferența dintre economisire și investiție și cum poți evita capcanele în ambele cazuri

• Cumpărarea unei case: strângi bani sau iei credit ipotecar?

• Cumpărarea unei mașini: ce trebuie să știi înainte să cumperi o mașină electrică sau termică

La ce vârstă începi să te gândești să economisești? Dar să investești într-o pensie privată? Ce capcane trebuie să eviți când alegi alte instrumente de economisit cu componentă de investiții, care să-ți asigure un trai mai confortabil peste câteva decenii?

Idealul este să reușim să trăim așa cum ne dorim într-un mod responsabil, sau cel puțin unul care să ne ofere un confort pe termen lung, fără să riscăm să rămânem fără o plasă de siguranță. Dar cum putem face acest lucru?

Economisire pe termen lung

În continuarea seriei noastre de articole de educație financiară, am stat de vorbă cu Cătălin Constantin Farcaș, Director de Grup în cadrul BCR, cu o experiență în banking de 22 de ani, despre ce ar trebui să înțelegem atunci când vorbim de economisire.

Când vine vorba despre economii pe termen lung, Farcaș aduce în discuție un citat din Mark Twain: „Fă-ți planuri de viitor, pentru că viitorul este locul în care îți vei petrece tot restul vieții.” El consideră că perspectiva pe termen lung poate fi extrem de diferită între cum vede un client orizontul investițional și cum îl vede o bancă.

În primul caz, adesea, oamenii cred că orice investiție deținută de peste un an este una pe termen lung, în timp ce pentru o bancă vorbim de la cinci ani în sus. În special tinerii, susține expertul, sunt cei care sunt tentați să „trăiască clipa”, fără să accepte să privească peste 10, 20 sau chiar 30 de ani.

Farcaș ne explică că economisirea pe termen lung înseamnă să ai o abordare financiară atentă, în care îți aduni și păstrezi banii pentru o perioadă îndelungată. Acest lucru te ajută să te pregătești pentru lucruri importante în viitor, cum ar fi educația copiilor tăi, cumpărarea casei visurilor tale sau asigurarea unui trai confortabil la pensie.

Am discutat pe larg despre diferențele dintre economisire și investire într-un articol precedent. Astăzi ne concentrăm pe investițiile într-o pensie privată, pe alternativele de economisire și pe capcanele care apar atunci când vrei să economisești pe termen lung, dar cu instrumente care combină economisirea cu o componentă de investiții.

Cum îți stabilești bugetul de economii

În funcție de nevoile fiecăruia dintre noi, stabilim un buget bine definit, unul care oferă o claritate scopurilor noastre, unde împărțim banii în „Venituri” și „Cheltuieli”, după regula 50/30/20, spune specialistul.

În acest sens, există trei pași simpli:

• 20% din veniturile noastre trebuie să meargă spre un fond de economii;
• 50% din venit reprezintă sursă de satisfacere a nevoilor precum: locuință, coș zilnic de cumpărături, utilități, facturi, rate etc.;
• 30% trebuie alocați satisfacerii dorințelor (al treilea rând de haine, mâncat la restaurant, schimbarea electronicelor și electrocasnicelor care ​încă funcționează, model nou de telefon, mașină nouă, vacanță mai scumpă).​

Ce înseamnă o pensie privată

Pensia privată, facultativă Pilon 3, este un mod de economisire pe termen lung, prin intermediul căreia acumulezi bani în contul individual de pensie. Practic, după plata fiecărei contribuții, banii sunt investiți, cu scopul de a proteja și chiar de a spori economiile participanților pentru viitor. Este recomandată plata constantă a unei contribuții lunare, pe termen îndelungat.

Sumele de bani pot fi puse deoparte pe parcursul vieții active din veniturile salariale lunare, iar, în unele cazuri, angajatorii pot contribui la fondurile de pensie private ale angajaților sau pot oferi planuri de pensii private ca parte a pachetului lor de beneficii.

„Poți modifica oricând nivelul contribuției lunare, în funcție de fluctuațiile venitului tău, până la maximum 15% din veniturile lunare salariale brute sau asimilate acestora. După împlinirea vârstei de 60 de ani, suma asta ne poate ajuta să completăm pensia publică, Pilonul 1, administrat de stat și Pilonul 2, administrat privat”, adaugă Farcaș.

Când accesezi o pensie privată

Poți accesa fondurile acumulate la pensia privată după ce ai împlinit 60 de ani și ai plătit cel puțin 90 de contribuții lunare (consecutive sau nu) în contul de pensie facultativă, iar activul acumulat este cel puțin egal cu suma necesară obținerii pensiei facultative minine, prevăzută în Legea privind plata pensiilor private (care nu a fost încă adoptată).

Până când această lege se va emite, poți accesa fondurile dacă ai împlinit 60 de ani sau dacă beneficiezi de pensie de invaliditate în condițiile Legii nr. 263/2010, privind sistemul unitar de pensii publice. Un alt mod este în caz de deces, atunci când beneficiarii participanților decedați pot accesa suma acumulată în contul individual sub forma unei plăți unice sau plăți eșalonate, în tranșe egale de minimum 500 de lei, pe o durată de maximum cinci ani.

Este important să reții și că sumele cuvenite vor fi supuse taxelor și impozitelor, conform prevederilor legale în vigoare, la data plății.

Alternative de economisire existente

Pe lângă pensia privată, poți economisi bani pentru scopuri concrete, pe care ți le fixezi ca obiective de atins. În funcție de gradul de risc pe care ți-l asumi, ai diferite instrumente cu risc mic și foarte mic, dar și instrumente cu componentă investițională pe termen lung, care permit economisirea fără ca banii să fie afectați prea tare de inflație:

• Conturile de economii – aceste conturi sunt concepute pentru a-ți păstra banii într-un loc sigur, cu dobânzi mai mari decât cele ale unui cont curent simplu;
• Certificate de depozit (CD) – sunt depozite cu termen fix și dobândă fixă; banii sunt blocați pentru o perioadă specifică, iar dobânda este plătită la scadență;
• Solutii de investiții independente, cum ar fi titluri de stat – titlul de valoare purtător de dobânzi, cu rată fixă sau variabilă a dobânzii și cu scadență de cel puțin un an (de la data emiterii); împrumuți bani emitentului pentru o anumită perioadă de timp pentru ca el să-și poată desfășura activitatea. Acesta îți răsplătește ajutorul oferit, prin plata unei dobânzi pentru acei bani.
• Obligațiuni – o obligațiune structurată este un instrument financiar complex și este alcătuită, de cele mai multe ori, dintr-o combinație între o obligațiune obișnuită și un activ suport care, de regulă, poate fi o acțiune/indice bursier. În general, produsele structurate sunt folosite pentru creșterea randamentului portofoliului de investiții.
• Aur fizic – monede / lingouri – aurul este considerat un activ de refugiu în vremuri de instabilitate financiară; investiția în aur este recunoscută de orice stat din lume și poate fi oricând lichidată
• Soluții de investiții administrate – fonduri mutuale administrate pe piața locală și internațională; fondul mutual este un coș de instrumente compus din obligațiuni sau acțiuni sau mix între cele două. Oferta fondurilor mutuale este personalizată în funcție de segmentul clientului. Acest ultim instrument este la granița dintre economisire și investire, deci cuprinde un risc ceva mai mare.

Capcane pe care să le iei în considererare

Fie că alegi procesul de economisire sau cel de economisire cu componentă de investiții, există o serie de capcane pe care ar fi bine să le iei în vedere, de la riscul de pierdere la inflație.

Riscul de pierdere: investițiile, în special cele legate de piața de valori, implică un anumit nivel de risc. Prețurile pot fluctua, și există riscul de pierdere. Este important să fii pregătit să gestionezi acest risc.
Lipsa diversificării: concentrarea tuturor economiilor sau investițiilor într-un singur activ sau sector poate crește riscul. Diversificarea portofoliului poate ajuta la reducerea expunerii la un anumit tip de risc.
Neînțelegerea produselor financiare: înainte de a investi sau economisi într-un produs financiar, asigură-te că înțelegi pe deplin cum funcționează. Consultarea unui consilier financiar poate fi utilă în acest sens.
Ignorarea inflației: dacă dobânda sau randamentul nu depășește rata inflației, puterea ta de cumpărare poate scădea în timp. Alege opțiuni care pot menține sau depăși inflația.
Cheltuieli neprevăzute: în economisire, este important să ai o rezervă pentru cheltuieli neprevăzute sau urgențe. Ignorarea acestui aspect poate duce la nevoia de a-ți utiliza economiile în situații neprevăzute.
Urmărirea excesivă a pieței: a urmări constant fluctuațiile pieței poate duce la decizii de investiții bazate pe emoții, ceea ce nu este benefic. Un plan bine definit și rămânerea fidelă acestuia pot contribui la evitarea acestui tip de capcană.
Ignorarea obiectivelor financiare: Fiecare persoană are obiective financiare unice, iar ignorarea acestor obiective și urmărirea altora poate duce la alegeri neoptime. Dacă ești conștient(ă) de aceste capcane și iei măsuri preventive, poți să-ți gestionezi mai eficient economiile și investițiile

Strategii pe termen scurt, mediu și lung

Strategiile financiare diferă în funcție de orizontul temporal și obiectivele individuale. Este esențial să adaptezi aceste strategii la situația ta financiară și să le revizuiești periodic pentru a ține cont de schimbările în planurile tale și în condițiile pieței.

Pe termen scurt (1-2 ani) – Conturi de economii cu dobândă ridicată: Menținerea banilor în conturi de economii sau certificate de depozit cu dobândă ridicată pentru a obține câștiguri minime cu risc redus.

Fonduri de piață monetară: Investiții în fonduri care se concentrează pe instrumente cu scadență scurtă, oferind lichiditate crescută.

Reducerea datoriilor: Faptul de a scăpa de cele mai “rele” datorii este esențial pentru a-ți însănătoși bugetul. Rambursează, refinanțează sau redu datoriile cu dobânzi ridicate pentru a îmbunătăți situația financiară pe termen scurt. Înainte de a pune deoparte bani, e vital să încetezi să pierzi bani degeaba.

Pe termen mediu (3-5 ani) – Fonduri mutuale diversificate: Investiții în fonduri care combină acțiuni, obligațiuni și alte instrumente financiare pentru a obține un echilibru între risc și randament.

Economisire pentru obiective specifice – Crearea unui fond pentru cheltuieli majore, cum ar fi achiziția unei locuințe sau o educație suplimentară.

Diversificarea portofoliului – În funcție de obiectivele personale, diversificarea investițiilor în diferite clase de active pentru a gestiona riscul.

Pe termen lung (5-10 ani sau mai mult) – Investiții în acțiuni: Participarea la piața de valori pentru a beneficia de potențialul de creștere pe termen lung al acțiunilor.

Planuri de economisire pentru pensie – Contribuții regulate la planuri de economisire pentru pensie pentru a asigura securitate financiară la pensionare.

Investiții imobiliare – Achiziționarea de proprietăți pentru a le închiria sau pentru a le valorifica pe termen lung.

Reinvestirea dividendelor – Utilizarea dividendelor primite pentru a cumpăra mai multe acțiuni, contribuind astfel la creșterea potențială a portofoliului.

Cum economisești

Indiferent de tipul de economisire pe care-l alegi, totul începe cu pusul deoparte a unei sume, lună de lună.

Pentru a economisi bani și pentru a-ți crea un plan care să îți aducă o pensie mai devreme, poți urma câțiva pași strategici:

Stabilește obiective clare – Identifică cât mai detaliat posibil ce sumă de bani îți dorești să economisești și în ce perioadă de timp.

Setează obiective pe termen scurt, mediu și lung pentru a-ți păstra motivația și a urmări progresul.

Elaborează un buget – Analizează veniturile și cheltuielile tale pentru a identifica zonele în care poți economisi. Prioritizează cheltuielile esențiale și minimizează pe cele nesemnificative.

Creează un fond de urgență – Constituie un fond pentru situații neprevăzute pentru a evita utilizarea economiilor destinate altor scopuri în caz de urgențe.

Investește inteligent – Explorează opțiunile de investiții care se potrivesc cu apetitul tău pentru risc și obiectivele tale financiare.

Diversifică-ți portofoliul pentru a minimiza riscul și a crește șansele de câștig.

Contribuie la planuri de economisire pentru pensie – Implică-te în planuri de economisire pentru pensie cat mai devreme. Contribuie regulat la aceste conturi pentru a beneficia de avantajele fiscale și pentru a-ți asigura o sursă de venit la pensie.

Aprofundează-ți educația financiară – Învață despre diferitele instrumente financiare și strategii de economisire pentru a lua decizii informate. Ai la dispoziție servicii de coaching financiar din parte băncilor, dar și site-uri de specialitate – atenție însă la costuri vs beneficii. Nu te lua după toți “experții” de pe internet.

Reevaluează periodic planul – Revizuieste-ți planul financiar în mod regulat pentru a ține cont de schimbările în viața ta și în condițiile economice.

Evită datoriile neesențiale – Limitează împrumuturile și evită datoriile cu dobânzi mari care pot afecta capacitatea ta de a economisi.

Caută venituri suplimentare – Explorează posibilități de a câștiga venituri suplimentare, cum ar fi activități freelance sau investiții în proiecte secundare.

Planifică cu atenție retragerea la pensie – Gândește-te la modul în care vei gestiona economiile la pensionare și cum poți optimiza această perioadă în funcție de nevoile și obiectivele tale. Ține-te de acest plan, dacă nu vrei să muncești pentru supraviețuire și la frumoasa vârstă de 70.

Pentru cei care nu au o educație financiară, una dintre soluții este să apeleze la un consultant financiar, care le poate crea un plan financiar personalizat, indiferent de venit. Consultarea unui coach financiar poate poate oferi îndrumare personalizată în elaborarea și implementarea unei strategii eficiente pe termen lung.

Material inspirat de BCR, pentru alegeri financiare inteligente. BCR susține informațiile de interes public prin Ethical Media Alliance.