De ce Prima Casă e mai avantajoasă

Machetă expusă la Târgul Național Imobiliar. Foto: Lucian Muntean

Dan Codreanu are 28 de ani și este actor în București. În toamna anului trecut, s-a hotărât să-și cumpere o garsonieră. Ai lui aveau niște bani puși deoparte pentru asta, dar nu suficienți. Deoarece el câștigă mai ales din drepturi de autor și pentru că voia să se mute cât mai repede, nu și-a depus dosarul pentru a obține creditul prin programul Prima Casă.

"Mi s-a părut complicat cu actele. Când iei credit ipotecar normal, sunteți proprietari tu și banca până când plătești datoria, dar prin Prima Casă intră și statul în schemă.

Am cunoștințe care nu au reușit nici după un an cu Prima Casă. Totuși, nici la mine nu a fost simplu. A durat patru luni până am obținut creditul ipotecar, deoarece au apărut niște complicații", povestește Dan Codreanu.

A luat decizia de a accesa un credit ipotecar standard și pentru că o prietenă a sa îl avertizase în legătură cu programul Prima Casă. Durează foarte mult până-ți aprobă creditul și îți cer fel de fel de acte, mai ales dacă există coplătitori, i-a spus Simina Mititelu, care a luat un credit Prima Casă acum 8 ani.

"Abia se lansase programul. Am fost printre primii cărora li s-a aprobat în Râmnicu Vâlcea, dar a durat 4 luni și a presupus nenumărate drumuri la bancă pentru fel de fel de adeverințe.

Noi i-am avut pe ai mei coplătitori, pentru că nu aveam venituri suficient de mari, iar asta a complicat situația. După câteva săptămâni de analiză a dosarului, a venit aprobarea că ne putem apuca să căutăm casă.

Am găsit-o repede, în București, dar apoi a durat mult până am putut să o plătim. Dosarul a plecat la FNGCIMM (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii – n.r.) și, când s-a întors, a trebuit să chemăm evaluator. Între timp, am închiriat-o, ca să ne asigurăm că proprietarul ne-o păstrează.

În final, am luat 42.000 de euro de la Banca Transilvania, cu o perioadă de rambursare de 19 ani. Plătim în fiecare lună 270 de euro, cât chiria pentru o locuință asemănătoare din Capitală.

Fratele soțului meu a contractat de curând un credit Prima Casă, de la BRD. Avea un salariu bun, de 6.000 de lei, așa că dosarul lui nu a fost așa stufos, dar tot a durat 3 luni", explică Simina Mititelu.

Cine se califică la Prima Casă

Prima condiție pentru persoanele care vor să acceseze credite prin programul Prima Casă este să nu fi deținut niciodată o locuință (nici măcar în calitate de coproprietar) cu o suprafață utilă mai mare de 50 de metri pătrați, cu excepția cotelor părți dobândite prin moștenire.

Nu există limitări în privința venitului. Totuși, pentru a putea accesa suma maximă, venitul net total al familiei trebuie să fie de minimum 3.000 de lei.

Pot fi achiziționate locuințe finalizate sau în curs de finalizare, dar se poate obține finanțare și pentru construcția unei locuințe.

În acest caz, doar garanția maximă acordată de stat ajunge la 66.500 de euro, dacă există un singur solicitant, sau la 71.250 de euro, dacă se asociază minimum două familii în vederea construirii unui bloc.

Creditul pe care îl oferă banca este însă mai mare și poate fi eliberat în tranșe, în funcție de etapele de execuție ale lucrărilor.

Drumul dosarului prin birocrație

– Depui la bancă dosarul cu documentele solicitate.

– Perioada de analiză diferă de la bancă la bancă. Este posibil ca banca să-ți mai solicite completări.

– Dacă totul este în regulă, te apuci să cauți o locuință și, când ai găsit-o, banca te pune să semnezi o cerere de credit.

– Închei un antecontract de vânzare-cumpărare cu proprietarul locuinței.

– Chemi un evaluator extern aprobat de bancă pentru a verifica dacă valoarea locuinței corespunde prețului. Apoi aștepți aprobarea creditului.

– După ce banca aprobă, creditul trebuie să obțină și aprobarea FNGCIMM.

– Dacă dosarul nu este bine întocmit, FNGCIMM poate să îl retrimită la bancă. După ce obții aprobarea de la FNGCIMM, care durează 5 zile lucrătoare, poți semna contractul de credit.

– Banii intră în cont, de unde se vor transfera la vânzător.

60% din creditele ipotecare sunt prin Prima Casă

Chiar și așa, cu toate nemulțumirile legate de birocrație și de lunga așteptare, Prima Casă rămâne cel mai accesat program guvernamental din România. Principalul motiv: oferă cea mai avantajoasă opțiune de finanțare de pe piață.

Nici nu se putea altfel pentru că, în 2009, când a fost lansat, a fost gândit ca o măsură de sprijinire a pieței imobiliare, care era blocată. Nimeni nu mai voia să vândă, sub șocul prăbușirii prețurilor, și nimeni nu mai voia să cumpere, în speranța că prețurile se vor duce și mai jos. În acest context, Prima Casă a susținut masiv tranzacțiile imobiliare pe parcursul crizei economice.

De la lansarea programului până la finalul lui 2016 au fost acordate în jur de 200.000 de credite, în valoare de aproximativ 35 de miliarde de lei, adică 60% din toate creditele ipotecare pe care le oferă băncile din România.

Marele avantaj al creditului Prima Casă este avansul - stabilit prin lege la un nivel minim de 5%. Asta în condițiile în care băncile din România cer până la 30% pentru un credit ipotecar.

Câți bani luăm și câți bani dăm

Suma maximă care poate fi accesată este de 60.000 de euro pentru locuințe vechi și 70.000 pentru locuințe noi. Dacă sunt mai scumpe de atât, diferența se plătește în avans.

Mai exact, avansul de 5% este valabil pentru locuințele mai ieftine de 60.000 de euro. Dacă sunt mai scumpe, avansul este calculat din diferența dintre prețul locuinței și suma de 57.000 de euro. De exemplu, dacă prețul este de 80.000, avansul va fi de 23.000 de euro.

În cazul locuințelor noi, avansul de 5% este valabil pentru locuințele mai ieftine de 70.000 de euro. Dacă depășesc plafonul, avansul minim reprezintă diferența dintre prețul locuinței și suma de 66.500 de euro.

Dobânda anuală efectivă (DAE) este de asemenea cea mai mică de pe piață, de circa 3% (ROBOR 3M + 2%). Termenul de rambursare se poate întinde și pe 30 de ani.

Condițiile acestea sunt posibile pentru că statul garantează (potrivit ultimelor modificări) jumătate din credit pentru locuințele mai noi de 5 ani și 40% pentru locuințele vechi, ceea ce reduce mult din riscul bancar.

În momentul de față, 18 bănci din România oferă finanțare prin acest program.

Oferte pentru credite ipotecare

Creditul ipotecar standard (în afara programului Prima Casă) presupune costuri mult mai mari. Dacă, în România, dobânda medie pentru un credit ipotecar este de peste 4%, în țări considerate mai puțin riscante din punct de vedere al ratingului de țară, cum este Franța, dobânzile pentru credite sunt și de două ori mai mici.

Să zicem că dorim un credit ipotecar de 250.000 de lei (55.000 de euro), cu o durată de rambursare de 30 de ani. În aceste condiții, cele mai avantajoase trei credite ipotecare sunt oferite, potrivit calculatorului Conso.ro, de Garanti Bank, CEC Bank și Raiffeisen Bank.

  • Garanti Bank oferă o DAE de 4,01%, avans minim de 25% și solicită un comision de acordare de 600 de lei.
  • CEC Bank oferă o DAE de 4,08%, un avans minim de 30% și un comision de acordare de 500 de lei.
  • Raiffeisen Bank oferă o DAE de 4,13%, avansul se stabilește în funcție de valoarea garanției oferite, iar comisionul de acordare este de 1.600 de lei.

Ți-a plăcut acest articol?

Atunci vrem să te rugăm ceva.

Dacă subiectele pe care le alegem ți se par relevante, iar stilul nostru nu te agresează, dacă PressOne este o oază de normalitate pentru tine, înseamnă că faci parte dintre acei oameni la care ne gândim în fiecare zi.

Orice donație va fi un semn că munca noastră își atinge scopul. Îți mulțumim.

Donează